Úrokové sazby hypoték se za posledních několik měsíců vydaly na horskou túru. Od prosince roku 2016, kdy hypotéky zaznamenaly historické minimum 1,77 %, se vyšplhala průměrná sazba hypoték o téměř sedm desetin procentního bodu na úroveň 2,46 % v březnu letošního roku. Tak alespoň hovoří statistická data Fincentrum Hypoindexu.

Za rostoucími hypotečními sazbami stojí dílem obavy centrální banky před hypoteční bublinou a také zvyšování základních sazeb. Přestože se v prognózách dalšího zdražování hypoték drží finanční odborníci při zemi a čekají jen pozvolný nárůst, klienti jsou daleko pesimističtější.

Dvě pětiny Čechů očekává úrokovou sazbu hypotéky nad 5 %

Lidé vnímají postupný růst úrokových sazeb, ke kterému dochází po období jejich dlouhodobého poklesu. Přesto jsou jejich očekávání překvapivě vysoko nad březnovým průměrem. Kdo si nyní půjde požádat o hypotéku, nepřekvapila by ho ani úroková sazba kolem pěti procent. Alespoň tak to vidí tisícovka respondentů oslovených v průzkumuagentury NMS Market Research pro Raiffeisen stavební spořitelnu.

Z výsledků průzkumu vyplývá, že 64 % Čechů, kteří by si nyní šli žádat o hypotéku s pětiletou fixací, by očekávalo úrok ve výši přesahující 3 %. To je více než průměrná úroková sazba hypoték v březnu (hodnota Hypoindexu je 2,46 %). Téměř 40 % oslovených by dokonce očekávalo úrokovou sazbu hypotéky přesahující 5 %.

Optimističtější výhled přibližují analytici ze společnosti HYPOASISTENT: „Předpokládáme, že koncem tohoto roku se budou průměrné úrokové sazby hypoték pohybovat kolem tří procent a banky se budou snažit tuto psychologickou hranici nepřekračovat.“ Růst sazeb by měl zpomalit, a to hned ze dvou důvodů. Zaprvé podle slov guvernéra ČNB se k dalšímu zvyšování základních úrokových sazeb centrální banka chystá až koncem letošního roku a za druhé banky dbají na doporučení ČNB a zpřísňují podmínky v poskytování hypoték. Dnes již hypoteční úvěr opravdu nezíská každý. "Celkově se tedy bude schvalovat méně hypoték, a když připočítáme konkurenční boj jednotlivých bank, není pro dramatické zdražování na českém hypotečním trhu velký prostor," říká Pavel Bultas ze společnosti HYPOASISTENT a dodává, že hypotéky patří stále k nejlevnějším úvěrům na trhu.

Delší fixace, větší jistota

Trend zdražování je zřejmý, období uplynulých dvou let s historickými minimy a superlevnými hypotékami se minimálně v blízké budoucnosti opakovat nebude. Na tom se shoduje většina expertů.Na jak dlouho zafixovat úrok u hypotéky? Tak jistě uvažuje jak nový zájemce o hypotéku, tak i stávající klient, kterému se blíží fixace. Nejoblíbenější a neposkytovanější jsou fixace na pět let. Ale to jsou výsledky statistik za poslední roky, kdy šly úrokové sazby dolů. Co se však vyplatí nyní?

„Jednoznačně volba delších fixací. Nejsou o tolik dražší než ty klasické, klienti si zajistí velmi slušnou sazbu na delší dobu, vyhnou se starostem s dalším růstem a navíc dnes, kdy je možné část hypotečního úvěru splácet bez sankcí, nebál bych se jít do sedmi i víceletého fixu,“ doporučuje Pavel Bultas z HYPOASISTENT s tím, že pokles úrokových sazeb v nejbližších letech očekávat nelze. K tomu, že úrokové sazby hypoték porostou, nicméně postupně, se přiklánějí i mnozí zástupci bank. Mezi jejich hypotečními odborníky převládá názor, že hranici tří procent překonají sazby během následujících dvou až tří let.

A v jakých hodnotách se v současnosti pohybují úrokové sazby u dlouhých fixací? Zatímco pětileté fixace se nyní pohybují od 2,3 do 2,7 %, sedmiletá se dá pořídit už od 2,5 %, osmiletá od 2,8 % a desetiletá fixace dokonce od 2,5 %. Těsně nad třemi procenty lze získat hypotéku s fixací na 15 let. Pokud bychom se tedy podívali na rozdíly, nejsou nijak dramatické, větší rozdíly jsou v nabídkách jednotlivých bank. Mezi pěti a osmiletým fixem je například jen jedna desetina procentního bodu v rámci jedné banky. Porovnáním hypoték lze ale získat nižší sazbu i u víceletých fixací. Převedeno na čísla je desetina u dvoumilionové hypotéky na 20 let pouhá stokoruna měsíčně navíc. „Pokud by klient zvolil pětiletou fixaci a po jejím vypršení získal úrokovou sazbu čtyři procenta, což je docela klidně možné, dělá rozdíl na měsíční splátce přibližně 1 500 korun. Jen v průběhu prvního roku s novou sazbou pak klient zaplatí o zhruba 18 tisíc korun víc,“ vypočítává hypoteční specialista z HYPOASISTENT.

Samozřejmě je třeba počítat s tím, že na ty nejvýhodnější sazby se dostanou klienti, kteří jsou schopni financovat více než pětinu ceny nemovitosti z vlastních prostředků. Některé banky získání minimální sazby podmiňují dále pořízením dalších finančních produktů banky a podobně. Ostatně ideálně vyhodnotit vhodnost nabídky zvládne zkušený hypoteční makléř, který má o nabídkách bank dobrý přehled.

Předčasná splátka je snazší

Dalším důvodem, proč se nebát delší fixace, je fakt, že již více než rok platí nová zákon o spotřebitelském úvěru. A v něm se změnily podmínky předčasného splacení hypoték ve prospěch klientů. U smluv sjednaných po účinnosti zákona (u starších při změně fixace) je možné každý rok splatit bez sankce až 25 % hypotéky a v případě smrti, vážné nemoci či invalidity lze hypotéku splatit bez poplatků celou. Při prodeji financované nemovitosti si banka může účtovat maximálně 1 % ze zbývajícího dluhu, maximálně však 50 tisíc korun. Za předčasné splacení v dalších případech si banky mohou účtovat jen náhradu účelně vynaložených nákladů, které jim vzniknou v souvislosti s předčasným splacením. Hypotéku je stále možné předčasně splatit bez sankcí na konci fixace.