Fixace hypotéky 2021 - Dlouhodobé fixace hypoték zdražují. Vyplatí se ještě? Průměrná úroková sazba hypoték podle Fincentrum Hypoindexu je na nejnižší úrovni za poslední čtyři roky. Velké oblibě se zatím těší především dlouhodobé fixace. Banky ale již začaly nabídkové sazby pozvolna zvyšovat. Ochladí postupné zdražování zájem o dlouhodobé fixace? Dlouhodobé fixace hypoték dávají jistotu neměnné výše měsíční splátky po delší dobu. „Klientům se vyplatí mít úrokovou sazbu zafixovanou na co nejdelší dobu, a to zejména v období, kdy jsou úrokové sazby tak nízko jako nyní. Mají pak jistotu, že se svým rozpočtem vyjdou a nemusí se obávat, že za tři roky budou sazby úplně jinde,“ uvedla Andrea Vokálová, tisková mluvčí pro oblast financování bydlení ČSOB. V době nejistoty a klesajících hypotečních sazeb se proto zvýšil zájem o fixace na 7 a více let. „Z našich dat je patrný rostoucí zájem o dlouhodobé fixace, které jsou reakcí klientů na dynamický vývoj na hypotečním trhu. Zatímco před pár lety klienti nejčastěji volili pětiletou fixaci u nových hypoték, v loňském roce Česká spořitelna zaznamenala zvýšený zájem o delší fixace na 8 let a více let. Více než dvě třetiny nově sjednaných hypotečních úvěrů jsou s fixací na 8 a více let,” uvedl Filip Belant, šéf tribu Bydlení v České spořitelně. To vedlo řadu bank k rozšíření nabídky fixací. Banky rozšířily nabídku fixací Air Bank rozšířila svou nabídku fixací v loňském roce. „Pro řadu lidí je délka fixace velmi důležitá, protože jim umožňuje lépe plánovat budoucí výdaje i v delším časovém horizontu. Našim klientům, kteří preferují jistotu pevné úrokové sazby po delší dobu, proto nabízíme u nových i převedených hypoték tři varianty fixace, a to na 5, 7 a 10 let,“ říká Radek Perman, vedoucí oddělení Hypoteční služby. Letos v únoru začala poskytovat hypotéky s fixací na 7 a 10 let například i Equa bank, a to se sazbou 1,89 % p.a., resp. 1,99 % p. a. „Průměrné sazby hypoték loni několik měsíců v řadě klesaly a dostaly se na úroveň, kterou měly v roce 2017. To vyvolalo zájem klientů o delší doby fixace, protože si chtějí zajistit nízké úrokové sazby na několik let dopředu. Vycházíme v tom klientům vstříc a nyní nabízíme fixace na 7 a 10 let,“ řekl Ondřej Hák, ředitel retailového bankovnictví Equa bank. Koncem února se přidala i mBank. „Minulý rok jsme zaznamenali výrazný nárůst zájmu o naše hypotéky a věříme, že letošní rok bude opět úspěšný. Naši nabídku se snažíme neustále vylepšovat, nyní například jistotou zachování výše úrokové sazby po dobu sedmi let, což může být pro mnoho lidí rozhodující,“ říká Martin Podolák, ředitel produktové a procesní divize mBank pro Českou republiku a Slovensko. Sazba sedmileté fixace u mBank začíná na 2,04 % p. a. s pojištěním schopnosti splácet a aktivním mKontem. Nejdéle je možné si zafixovat hypotéku u České spořitelny, která nabízí fixaci až na 20 let, a to stále se sazbou 2,84 % p. a. Kromě České spořitelny si můžete zajistit jistotu měsíčních splátek na 15 let ještě u Komerční banky a Raiffeisenbank. Pozvolný růst sazeb zatím u těchto fixací dopadl pouze na fixaci na 15 let u Komerční banky, která jí v březnu zdražila o 0,2 procentního bodu na 2,69 % p. a. Dlouhodobé sazby pod tlakem Zdražování ostatních dlouhodobých fixací se ale již rozjelo na plné obrátky napříč trhem. V polovině března zdražila hypotéky s delší fixací Air Bank o 0,2 procentního bodu, a to na 2,29 % p. a. u fixací na 7 let a na 2,39 % p. a. u fixací na 10 let. Banka Creditas srovnala nabídku delších fixací, když zvýšila sazbu hypoték s fixací na 10 let o desetinu na 1,99 % p. a. Banka Creditas přesto jako jediná banka na trhu nabízí desetiletou fixaci stále pod hranicí dvou procent. 

Equa bank s platností od 24. března zvýšila sazby hypoték s dlouhodobou fixací nad hranici dvou procent. Hypoteční úvěry s fixací na 7 a 10 let zdražily o 0,2 procentního bodu na 2,09 %  p. a., resp. 2,19 % p. a. Desetileté fixace zdražují rychleji Komerční banka zdražila kromě fixací na 15 let i ostatní dlouhodobé fixace. Úroková sazba sedmileté fixace vzrostla o desetinu na 2,39 % p. a. a fixace na 10 let dokonce o 0,3 procentního bodu na 2,59 % p. a. Moneta Money Bank zvýšila sazby s platností od 22. března, a to o dalších 0,2 procentního bodu. Od začátku roku tak vzrostla úroková sazba sedmiletých fixací již o 0,55 procentního bodu na 2,54 % p. a. a u fixace na 10 let dokonce o 0,65 procentního bodu na 2,64 % p. a. Pokud si sjednáte pojištění schopnosti splácet, sazby jsou o 0,2 procentního bodu nižší. Úrokové sazby hypoték s fixací na 7 let vzrostly u Sberbank o 0,1 procentního bodu na 1,99 % p. a. a s fixací na 10 let o 0,3 procentního bodu na 2,19 % p. a. UniCredit zvýšila sazby těchto fixací shodně ale o 0,2 procentního bodu na 2,09 % p. a., resp. 2,29 % p. a. Sazby porostou, klesne zájem o dlouhodobé fixace? Za delší fixace si u většiny bank připlatíte. Rozdíly fixací na 5 a 10 let ale v poslední době nebyly až tak výrazné jako dříve. Stejně jako u kratších fixací by ale měly dál růst i hypoteční sazby dlouhodobých fixací. „Předpokládáme, že v letošním roce dojde k pozvolnému růstu sazeb u všech fixací,“ uvedl Filip Belant. Sazby dlouhodobých fixací by ale mohly růst pomaleji.  „Vše závisí primárně na vývoji dlouhodobých sazeb na mezibankovním trhu. V posledních 3 měsících výrazně vzrostly hlavně dlouhodobé sazby na 5 a více let, a to jednotlivé banky zohledňují při zvyšování sazeb na hypotékách. Při současném  předpokladu ekonomického vývoje se spíše předpokládá další růst mezibankovních sazeb a pravděpodobně více porostou střednědobé sazby 1 až 5 let, než dlouhodobé. Jak to ale promítnou jednotlivé banky do sazeb hypoték je na jejich obchodní politice,“ uvedla Andrea Vokálová. Ani mírný růst sazeb by se ale na zájmu o dlouhodobé fixace nemusel odrazit. „Dlouhodobé fixace jsou u klientů velmi oblíbené, pokles zájmu neočekáváme, klienti chtějí mít jistotu na delší dobu,“ uvedl Štěpán Dlouhý, tiskový mluvčí mBank. Díky současným stále velmi atraktivním úrokovým sazbám by zájem o dlouhodobé fixace mohl ještě nějakou dobu i sílit. „Nejen, že růst zájmu o delší fixace čekáme, my ho už nyní poměrně masivně vidíme u konkrétních žadatelů. Ostatně, z našeho lednového průzkumu vyplynulo, že zatímco dříve by si fixaci na 10 a více let bralo jen kolem 10 % lidí, teď už by to bylo kolem 33 % lidí,“ uvedla Lucie Brunclíková, ředitelka komunikace a marketingu Banky Creditas. Pokud by ovšem došlo k výraznějšímu růstu sazeb, zájem o dlouhodobější fixace by mohl ochladnout. To by ale v letošním roce podle Filipa Belanta přijít nemuselo: „Vzhledem k předpokládanému pozvolnému růstu úrokových sazeb v průběhu letošního roku očekáváme, že zájem o dlouhé fixace na 8 či 10 let se bude nadále zvyšovat.“ Podle ředitelky PR a interní komunikace Equa bank Kateřiny Petko ale dlouhodobé fixace zdražují rychleji již nyní: „Na trhu aktuálně dochází k postupnému zvyšování úrokových sazeb u hypoték a tento trend bude pravděpodobně v nadcházejících měsících pokračovat, a to jak u krátkodobých, tak u dlouhodobých fixací. U dlouhodobých fixací (7 let a více) však již nyní některé banky zvyšují sazby rychleji a více a tedy očekáváme, že i tento trend bude pokračovat a nůžky mezi krátkodobými a dlouhodobými fixacemi se více rozevřou.“ Stejného názoru je i Andrea Vokálová: „Vzhledem k tomu, že dlouhodobé fixace začínají být znatelně dražší než střednědobé na 3 a 5 let, očekávám, že se postupně zájem o dlouhodobé fixace sníží. Bude záležet na cenách zdrojů, ale je pravděpodobné, že banky budou zvýhodňovat kratší fixace, protože si tím snižují potenciální finanční ztráty.“ Tabulka: Minimální nabídkové úrokové sazby bank (v %) k 22. 3. 2021

Poznámka: *sazby jsou nižší, ** sazby jsou vyšší než v předchozím porovnání úrokových sazeb 1)Česká spořitelna poskytuje hypotéky s fixací na 8 let 2)Equa bank zvýšila sazby s platností od 24.3.2021 Air Bank: *Nabízí hypotéky s fixací na 5, 7 a 10 let. Uvedená úroková sazby je od 1,5 milionu korun. Česká spořitelna: Úrokové sazby zohledňují slevu za splácení z aktivního Osobního účtu ČS (Osobního konta ČS) ve výši 0,5 procentního bodu, slevu za výši hypotéky, slevu za sjednané pojištění schopnosti splácet od PČS pro případ smrti, plné invalidity, pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání. ČSOB: V úrokových sazbách účelových úvěrů až do 80 % hodnoty nemovitosti s fixací na 1, 3, 5, a 7 let, je zahrnuta sleva za splácení hypotečního úvěru inkasem ze stávajícího účtu vedeného u ČSOB či Poštovní spořitelny minimálně 3 měsíce za podmínky příjmu na účet ve výši min. 1,5 násobku měsíční splátky hypotéky a sleva za splácení hypotečního úvěru inkasem z účtu spoludlužníka u ČSOB či u Poštovní spořitelny společně s pojištěním nemovitosti u ČSOB Pojišťovny, kterou lze nahradit slevou za sjednání životního pojištění u ČSOB Pojišťovny. V případě nesplnění kterékoliv z podmínek se úroková sazba zvyšuje o 0,2 procentního bodu. Úroková sazba platí za předpokladu, že o úvěr žádají dvě osoby. Equa Bank: Uvedené úrokové sazby platí při sjednání pojištění schopnosti splácet (jinak + 0,2 %) a výši hypotéky alespoň 1 mil. Kč (jinak + 0,1 %). Expobank: Expobank již nové hypotéky neposkytuje. Fio banka: Výše uvedené úrokové sazby jsou minimální, tj. s nejnižší možnou rizikovou přirážkou a s využitím veškerých poskytovaných slev při koupi nemovitosti a hypotéce nad 1 milion korun. Výslednou sazbu stanovuje Fio banka, a.s. pro každý hypoteční úvěr individuálně dle konkrétních podmínek. Hypoteční banka: V úrokových sazbách účelových úvěrů až do 80 % hodnoty nemovitosti s fixací na 1, 3, 5, a 7 let,  je zahrnuta sleva za splácení hypotečního úvěru inkasem ze stávajícího účtu vedeného u ČSOB či Poštovní spořitelny minimálně 3 měsíce za podmínky příjmu na účet ve výši min. 1,5 násobku měsíční splátky hypotéky a sleva za splácení hypotečního úvěru inkasem z účtu spoludlužníka u ČSOB či u Poštovní spořitelny společně s pojištěním nemovitosti u ČSOB Pojišťovny, kterou lze nahradit slevou za sjednání životního pojištění u ČSOB Pojišťovny. V případě nesplnění kterékoliv z podmínek se úroková sazba zvyšuje o 0,2 procentního bodu. Úroková sazba platí za předpokladu, že o úvěr žádají dvě osoby. Komerční banka: Minimální výše úrokové sazby po splnění podmínek daných bankou. Sazby pro LTV od 80 % do 90 % jsou o 1 procentní bod vyšší. mBank: Úrokové sazby jsou garantované pro všechny klienty při poskytnutí hypotečního úvěru a pro další úroková období při řádném splácení úvěru a plnění smluvních podmínek. Sleva za pojištění Schopnosti splácet od mBank 0,25%. Sleva za obrat na účtu mKonto (ve výši 15 000 Kč) 0,50%. Moneta Money Bank (dříve GE Money Bank): Podmínkou sazby je: Minimální měsíční obrat na účtu MMB 15 tis. Kč, Čerpání úvěru do 3 měsíců od podpisu, Udělení individuální sazby (započtena sleva, kterou dostává více jak 80 % klientů). Raiffeisenbank: V úrokovém lístku banka uvádí, že sazby úvěrů pro fyzické osoby stanovuje individuálně. Sberbank: Sazby zahrnují aktivní využívání FÉR konta (jinak +0,4 p.b.) a realizaci pojištění schopnosti splácet (jinak +0,1 p.b.). Sazby jsou platné pro hypoteční úvěry nad 1 milion korun (jinak +0,1 p.b). UniCredit Bank: Úrokové sazby jsou platné při sjednání jednorázově placeného pojištění schopnosti splácet úvěr. Hypotéka s LTV od 80 % do 90 % je o 1 procentní bod dražší. Wüstenrot: Od 1. července 2020 je možné sjednat hypoteční produkty Wüstenrot pouze pod značkou Moneta. K tomuto datu došlo ke spojení hypoteční divize Monety a Wüstenrot hypoteční banky pod Moneta hypoteční banku.