Žádost o hypotéku - co musíte vědět, než požádáte o hypotéku. Hypotéka – aneb jak na to? Poradíme vám, jak postupovat při vyřizování úvěru na bydlení.

Hypotéka je u drtivé většiny z Vás “závazek na celý život”, proto pečlivě vybírejte, komu dáte svoji důvěru.  Jde o “Vaše peníze”, chtějte to nejlepší.

Na trhu je spousta rádců, kteří mají teoretické znalosti, ale bohužel žádné praktické zkušenosti. Taktéž úvěroví specialisté v bankách mají spíš na zřeteli prospěch banky než prospěch Váš. Špatně nastavená hypotéka vás může ve výsledku připravit i o statisíce korun.  Chyba nebo neznalost může vyjít velmi draho.

Co je dobré vědět, než požádáte o hypotéku?

Proces vyřízení hypotéky je následující:

• srovnání jednotlivých bank a jejich podmínek
• pre-scoring nebo-li posouzení klienta
• kompletace a dodání podkladů (vč. doložení příjmů)
• posouzení ze strany banky (schválení či zamítnutí)
• podpis úvěrové smlouvy
• kompletace dokumentů k čerpání (katastr, pojištění..)
• čerpání peněz

Průběh vyřízení celého hypotečního úvěru je časově náročný, o to víc v případě, že nemáte potřebné znalosti problematiky.

Dnes Vás seznámím s tím nejdůležitějším, na co je třeba dát opravdu pozor.

1. Srovnání hypoték jednotlivých bank a jejich podmínek

Obecně platí, že každá banka “umí něco jiného”, má jiné podmínky a proto i odlišné úrokové sazby a celkové nároky na klienta. Při výběru správné banky je potřeba si definovat, co od ní očekávám a jaká je má představa.

Banky si vybírají své klienty úplně stejně jako to dělá každý z nás.

Pro “srovnání nabídky hypoték” si vyberte zkušeného hypotečního poradce, který má ten nejlepší přehled o nabízených produktech jednotlivých bank. Navíc Vám  může zajistit lepší podmínky a výhody, než jaké vám nabídne sama banka.

2. Pre-scoring nebo-li posouzení klienta

Jednoduše řečeno, pre-scoring slouží k rychlému posouzení ze strany banky, zda-li  jste pro ně klient vyhovující či nikoli.

Na základě Vaší žádosti banka nahlédne do registrů, kde se eviduje Vaše veškerá platební morálka, případné opožděné splátky stávajících úvěrů, přečerpání povoleného úvěrového rámce apod.

Pokud jsou Vaše platby opožděné pravidelně, může banka Vaši žádost zamítnout.

Každý tento pre-scoring je zapsán do bankovního registru a ostatní banky vidí, kde jste již o posouzení žádali. Pokud toto posouzení uděláte vícekrát, je velmi pravděpodobné, že Vám úvěr automaticky zamítnou!

3. Doložitelné příjmy

Při posouzení klienta hraje velkou roli tzv. BONITA nebo-li poměr splátek vůči Vašemu prokazatelnému příjmu.

Každá banka posuzuje Váš příjem trochu jinak a často se stává, že v jedné bance dostanete úvěr bez problému a v druhé nikoli, jelikož nesplňujete minimální výši příjmu.

Podnikatelé, živnostníci, majitelé firem, řidiči kamiónů, mají specifický příjem a každá banka je posuzuje jinak! Opravdu je potřeba zvolit banku, která započítá Váš specifický příjem ideálně v plné výši.

4. Zástava nemovitosti

Banka vždy posuzuje nemovitost v daném čase na daném místě a smluvní znalec banky odhadne její reálnou tržní hodnotu, za kterou je možné ji prodat nebo koupit.

Dnes Vám banka půjčí max. 90% (ideálně 80%) z této hodnoty, na zbytek musíte mít „vlastní peníze“.

Hypotéku můžete kombinovat i s úvěrem ze stavebního spoření a získáte dokonce více peněz, než je celková hodnota nemovitosti. Tím pádem máte další možnosti financování Vašich potřeb.

Takto můžete pokrýt celkové náklady na pořízení vlastního bydlení, bez nutnosti vlastních úspor.

Tzv. LTV (poměr půjčené částky vůči tržní hodnotě nemovitosti) určuje výši Vaší hypotéky i budoucí splátky a především úrokové sazby.

Využít služeb hypotečního poradce?

Samozřejmě, že lze úspěšně projít celým procesem od žádosti o hypotéku až po její schválení vlastními silami, ale bude Vás to stát mnohem více času a s velkou pravděpodobností budou Vaše splátky vyšší a smluvní podmínky horší.