100% Hypotéka - jak získat hypotéku bez vlastních financí?

100% Hypotéka - Našetřit si kolikrát až dvacet procent z kupní ceny bytu může trvat i několik let. To je zvlášť pro mladé lidi, kteří potřebují získat hypotéku na bydlení, velký problém. Jaké mají možnosti? 

• Stoprocentní hypotéky bez zástavy už banky neposkytují
• Pokud nemáte předem našetřené peníze, budete potřebovat pomoc rodičů a zastavit jejich nemovitost
• Díky tomu je možné vzít úvěr na úplnou úhradu kupní ceny
• Pro financování hypotéky lze využít také další úvěr, kvůli němu se ale můžete dostat do problémů

Proč už nejsou stoprocentní hypotéky

Vzít si stoprocentní hypotéku a tím pádem si půjčit celý potřebný obnos peněz už není několik let možné. Česká národní banka jejich udělování zastavila kvůli obavám z hypoteční krize, která se prohnala USA a jejíž dopady vyústily v krizi 2008 a 2009. Limit LTV (loan to value) nesmí kvůli pravidlům ČNB překročit 90 procent ceny nemovitosti, na kterou si klient půjčuje. Banky si navíc pečlivě hlídají, komu tak vysokou hypotéku dají. Obvyklejší jsou úvěry, které pokryjí 80 procent ceny nemovitosti. V tom případě musí mít žadatel naspořenou zbylou pětinu nákladů. Takové šetření se může protáhnout na dlouhé roky.

Hypotéka bez našetřených peněz

Nemáte našetřené peníze, ale chtěli byste bydlet ve vlastním a zařídit si hypotéku? I přesto, že stoprocentní hypotéku nedostanete, je to možné. Budete na to ale potřebovat pomoc někoho dalšího, pravděpodobně svých rodičů. Jak na to? Budete muset ručit alespoň dvěma nemovitostmi. Jako první tou, kterou kupujete. Banka vytvoří její odhad a tím pádem získáte předpoklad, jakou hodnotu bude muset mít druhá zástava. Tou může být například dům či byt rodičů (nesmí ale být zatížen hypotékou). Samozřejmě platí, že k ručení další nemovitostí musíte mít souhlas jejího majitele. Díky součtu cen obou nemovitostí si tak můžete vzít dokonce vyšší hypotéku, než jste původně předpokládali. Nebo ji dostat v původní podobě s menší úrokem. Po zaplacení určité části hypotečního úvěru je navíc možné druhou nemovitost ze závazku vyvázat. Některé banky za tento akt požadují poplatky, vyplatí se proto dohodnout si konkrétní podmínky budoucího vyvázání. Nebezpečná situace vzniká v momentě, kdy není hypotéka řádně splácena. Ohroženo je v ten okamžik nejen bydlení kupujícího, ale také další nemovitost zahrnutá do úvěru. Stoprocentní hypotéku bez další zástavy tedy nedostanete. Jestliže můžete ručit další nemovitostí, je možné vzít úvěr na úplnou úhradu kupní ceny. Nejde totiž o stoprocentní hypotéku. S touto formou úvěru může pomoci hypoteční poradce.

Financování dalším úvěrem

Ne každý nicméně může ručit nemovitostí svých rodičů. Další možností, jak v takovém případě financovat hypotéku, je použití úvěru ze stavebního spoření. Tento krok je stále hůře proveditelný a vyplatí se při jeho vyřizování oslovit zkušeného finančního poradce, který nastaví správné čerpání tohoto úvěru. Když klient vyčerpá urychleně úvěr ze stavebního spoření, propíše se tato akce do registrů půjček. Toho si určitě všimne banka, která podle zatíženosti úvěrů klienta nastavuje další podmínky hypotéky. Celý úvěr se tak může velice prodražit. Klienti by podle odborníků neměli využívat půjčky z nebankovních institucí. Banky sice tento úvěr nevidí ve svých registrech, to ale neznamená, že půjčka neexistuje. Pravidla ČNB jsou nastavená tak, aby člověk mohl splácet hypotéku po celou potřebnou dobu. Na pokus obejít banku s nebankovním úvěrem může doplatit právě žadatel, který se kvůli tomu snadněji dostane do velkých finančních nepříjemností. ZDROJ https://www.seznamzpravy.cz/clanek/hypoteka-100-procent-130985

Jaké jsou nejvyšší možné limity doporučené ČNB?

• limit LTV: hypotéka může dosahovat 90 procent ceny nemovitosti, na kterou si klient půjčuje
• limit DSTI: měsíční splátka (spolu se splátkami ostatních úvěrů klienta) nesmí překročit 50 procent čistých měsíčních příjmů, v současnosti je toto doporučení ČNB zrušené
• limit DTI: celková cena hypotéky nesměla přesáhnout devítinásobek čistých ročních příjmů, v současnosti je toto doporučení ČNB zrušené

Lze získat 100% hypotéku bez vlastních úspor?

Česká národní banka zakázala poskytování hypoték bez dostatku úspor. Minimálně musíte mít našetřeno alespoň 10% z ceny nemovitosti. Víte proč? Česká národní banka před dvěma lety zakázala poskytování hypoték žadatelům, kteří nemají dostatek úspor. Maximální výše úvěru, který je v současné době možné získat, Česká národní banka stanovila na 90 % z celkové ceny kupované nemovitosti. Banky zpravidla půjčují až 80 % z ceny nemovitosti. Proč jsou stoprocentní hypotéky zakázané? Banka vždy posuzuje, co žadatel vlastní a jaké má výdaje. Pokud jako zájemce o hypotéku nemáte našetřenou dostatečnou část kupní ceny nemovitosti, splácení hypotéky pro Vás může být až moc velkým závazkem. Hlavním důvodem omezení je tedy to, abyste zbytečně neriskovali a vzali si takový závazek, který Vás v budoucnu nepřivede do finančních potíží. Ochrana před hypoteční krizí Bezpečí klientů ale není jediným důvodem zákazu půjčování kompletní částky. Půjčit si celou částku z hlediska možných scénářů vývoje ekonomiky jednoduše není bezpečné. Za neposkytováním celé ceny nemovitosti stojí také snaha uchránit trh před hypoteční krizí, jaká nastala kolem roku 2007 třeba ve Spojených státech. Banky poskytovaly hypotéky téměř neomezeně, což vedlo k potížím se splacením závazků obrovského množství lidí. Řetězec událostí vyvrcholil celosvětovou finanční krizí. Na jakou hypotéku reálně dosáhnu? Na tom, jak vysokou hypotéku Vám banka nakonec poskytne, se podílí celá řada faktorů. Zásadní jsou Vaše příjmy a výdaje. Banka od Vašich stabilních příjmů odečte měsíční závazky, které jsou tvořeny splátkami spotřebitelských úvěrů, kreditních karet a jiných úvěrů a dále také životní minimum žadatelů a vyživovaných osob. Naopak do příjmů Vám banka přičte také příjmy z pronájmu nebo rodičovský příspěvek. Příjmy spolužadatelů či domácnosti se samozřejmě sčítají. Úvěr žadatele nesmí překročit devítinásobek jeho čistého ročního příjmu a zároveň měsíční splátka nesmí přesáhnout 45 % čistého měsíčního příjmu. Hypotéka „all-inclusive“ Půjčit na nové bydlení si můžete snadno i u nás. Využijte hypotéku nabitou výhodami, ze které navíc až 30 % můžete použít na cokoliv chcete. Odhad ceny nemovitosti i výpis z katastru Vám zařídíme zcela zdarma – ušetříte tak až 5 000 Kč. Zjistěte o nabídce více a spočítejte si výši Vaší měsíční splátky v kalkulačce hypotéky.