Mnoho lidí sní o vlastním bydlení a spousta Čechu si tento sen také s pomocí hypotéky plní. Ovšem v Česku byl v posledních letech trend tzv. hypotéky na krev. A jak již tento název "na krev" napovídá, neznamená to nic dobrého, ale naopak jde o velké riziko.

Povědomí Čechu o hypotékách a finanční gramotnosti

Češi mají mnohdy mylné nebo žádné představy o tom, jak může vypadat jejich situace s hypotékou za několik let - ať již kvůli zmenám cen nemovitostí, které ovlivní i tu jejich, stejně tak jako kvůli růstu úrokových sazeb hypoték, což ovlivní jejich měsíční splátku hypotéky po skončení doby fixace hypotéky.

Co dělat předem

Důležité by pro všechny, kteří si plánují hypotéku, by mělo být vše si dobře dopředu naplánovat. Tím je myšleno několik měsíců sledovat rodinný rozpočet a veškeré příjmy i výdaje a jejich kolísání v čase (např. v době dovolených nebo Vánoc apod.). Tak budete vědět, kolik doopravdy po celý rok můžete měsíčně odkládat na splátku hypotéky.

Dalším bodem, který by každý budoucí žadatel o hypotéku měl udělat je, že by měl tvořit dostatečné rezervy. Dostatečnou rezervou se v oblasti finanční gramotnosti myslí minimálně 10 %, ale ideálně 20 % z veškerých příjmů domácnosti. Tato rezerva neslouží pro financování dovolených, dárků nebo podobně, ale slouží pouze k pokrytí Vašich výdajů v době neočekávaných situací - např. ztráta zaměstnání nebo dlouhodobá nemoc. Vaše rezerva by měla správně sloužit k pokrytí Vašich výdajů nejméně po 3, ideálně však po 6 měsíců, a to včetně splátky hypotéky.

Plánovat byste měli také vývoj Vašich příjmů a výdajů - a to ne ve smyslu "věřím, že v čase můj příjem poroste", např. kvůli povýšení, ale spíše ve složce výdajů - např. protože plánujete založit rodinu, koupit psa apod. To vše ovlivní Váš rozpočet z hlediska výdajů, nejméně ve stovkách, ale až v tisících korun, což změní částku, kterou budete moci měsíčně na hypotéku odkládat.

Neberte si hypotéku na krev

Pořídit si své vlastní bydlení je jistě úžasná záležitost. Získat nízkou hypotéku je dnes snadné. Ovšem pozor - za několik let, po skončení doby Vaší fixace, mohou být úrokové sazby už v úplně jiných hodnotách (a to ne o několik desetin %, ale dokonce o několik procent!). A to měsíční splátku Vaší hypotéky velmi radikálně změní - klidně až o několik tisíc!

A to není legrace - proto na tuto skutečnost myslete už při zařizování hypotéky - nikdy by nemělo dojít k tomu, že splátku hypotéky budete splácet ze svých příjmů jen tak tak. V takovém případě byste totiž po skončení doby fixace hypotéky a navýšení úrokové sazby hypotéky mohli o svou nemovitost také přijít, protože ji nebudete schopní splácet. Popřípadě se můžete dostat do problémů s exekucí a zabavením a dražbou nemovitosti.

Nejvhodnějším řešením je poradit se s odborným finančním a hypotečním poradcem. Ten zná nejrůznější případy klientů a ví, jak přesně Vám ve Vaší situaci vhodně poradit tak, abyste si nastavili hypotéku a dlouhodobě byli schopní ji splácet. Nepodceňte tuto fázi - za bezplatnou a nezávaznou konzultaci s odborníkem nic nedáte, zato Vám to může velmi pomoci.