Výhodná hypotéka 2021: Jak získat nízký úrok?

Studentská hypotéka 2021 - Uvažujete o zakoupení bytu, nebo se blíží refinancování vaší hypotéky? V obou případech je nasnadě otázka, která hypotéka je pro vás výhodná a za jakých podmínek. Pandemie bohužel změnila podmínky pro všechny. Máte dostatek vlastních prostředků a naději na splnění náročných kritérií? Bude úrok výhodnější, nebo horší oproti předchozí fixaci? Nechte si srovnat nabídky jednotlivých bank.

Jak získat hypotéku? Základem úspěchu je pravidelný příjem, prokázání vlastních úspor a ověřená možnost zajištění. Také musíte ve své žádosti udělat dojem na Českou národní banku. Ta sice v minulosti zpřísnila podmínky pro poskytování hypotečním úvěrů, ale doba pandemie vše změnila. V současnosti můžete získat hypotéku s historicky nejnižším úrokem. Jak si ale sáhnout na ten úplně nejnižší?

Dostupnější hypotéka podpořená změnou v limitech Česká národní banka se snaží podpořit nabídku hypoték, a proto zmírnila některé z limitů. To by mělo především mladým lidem usnadnit získání požadované částky nutné na pořízení prvního bydlení. Nápomocný by měl být rovněž zákon o zrušení daně z nabytí nemovitosti, který žadatelům o hypoteční úvěr ušetří v peněžence 4 % z celkové hodnoty nemovitosti.

Banky mají pro posouzení nově čerpaných hypoték upravené tyto ukazatele:

1. LTV – vyjadřuje poměr výše hypotéky a hodnoty zastavené nemovitosti.Banky limitují poskytování 100 % hypoték z důvodu možného nezajištění úvěru (aktuálně 90 % místo 80 %).
2. DTI – vyjadřuje výši celkového zadlužení žadatele v poměru k jeho aktuálním příjmům (změna ze 45 % na 50 %).
3. DSTI – vyjadřuje porovnání měsíční splátky všech dluhů žadatele v poměru k jeho aktuálním příjmům.

Hypotéka s lepší úrokovou sazbou? Finanční trh s hypotékami je v současné době velmi variabilní a mnohdy se chová i nepředvídatelným způsobem. Ačkoli ekonomika v současné době stagnuje, ceny nemovitostí pozvolna rostou. Samozřejmě rozhodujícím kritériem je také lokalita. To zhoršuje pozici bank a jejich schopnost poskytovat hypoteční úvěry i úvěry ze stavebního spoření, což směřuje ke snižování úrokových sazeb.

Hypotéka versus rizikoví klienti Snížení limitů pro posuzování hypoték i nižší úrokové sazby sice vytváří klamný dojem, že získání hypotéky je dnes jednodušší. Nemusí to však platit vždy. Banky se v současné době více zaměřují na prověřování finančních rizik a schopnosti splácet poskytnutý úvěr. Kdo patří mezi rizikovou skupinu? Jednoznačně mladí žadatelé bez úvěrové historie, OSVČ, lidé pracující v problémových oborech (cestovní ruch, gastronomie, pohostinství), lidé se záznamy v registru dlužníků nebo s nedostatečným zajištěním (nízký příjem, nezkolaudovaná nemovitost). Čím je ovlivněná hypotéka? Splníte-li náročné podmínky ze strany banky na poskytnutí hypotečního úvěru, stále ještě nemáte vyhráno. Nyní přichází fáze, kdy se musíte rozhodnout pro tu správnou nabídku. Schopný obchodní zástupce banky vám rád a pohotově připraví návrh, jak by to mohlo vypadat a nyní je na vás, zda si pro sebe vyberete optimum.

Na vaši finální volbu budou mít vliv tyto ukazatele:

• Výše úrokové sazby.
• Doba fixace hypotéky (při delší fixaci je možné získat lepší sazby).
• Platba za odhad nemovitosti (někdy ji banky v rámci služby klientovi poskytují zdarma, ale může se projevit v úrokové sazbě).
• RPSN (roční procentní sazby nákladů).

Nabídku banky dobře uvažte, nenechte se ovlivnit pouze výší úrokové sazby. Za povšimnutí stojí také RPSN a rozumně zvolená doba fixace úvěru. Když si žádáte o úvěr, sledujte aktuální dění na trhu. Jak se chovají sazby hypoték? Klesají, nebo mají tendenci stoupat? Pokud mají úrokové sazby tendenci stoupat, je lepší volit delší fixaci s „lepší úrokovou sazbou“. V opačném případě volte raději fixaci kratší (3 roky).

Co je to RPSN? Co se ukrývá pod tajemnou zkratkou? Jedná se o roční procentní sazbu nákladů. Banky v této sazbě promítají náklady spojené s administrací při vyřizování hypotečního úvěru. V sazbě jsou zahrnuty poplatky za pojištění, správu úvěru, náklady spojené se schvalovacím procesem a další. V podstatě je to kritérium stanovené Českou národní bankou, které slouží pobočkám bank jako určitý návod pro to, aby klientům umožnili náhled na administrativní zatížení úvěru. V RPSN se mohou promítat povinné i volitelné náklady. Srovnání hypoték Která hypotéka je nejvýhodnější? S řešením této ožahavé otázky vám vypomohou internetové srovnávače. S online srovnáním vás snadno vypomůže Měšec.cz, který vám po zadání svých personálních údajů dá tip, která banka je pro vás v dané chvíli nejlepší.

S jednoduchým propočtem vám pomůže také automatizovaný nástroj – hypoteční kalkulačka. Stačí zadat cenu pořizované nemovitosti, výši úvěru, dobu fixace úrokové sazby a možnou dobu splácení úvěru. Pomocí kalkulačky zjistíte, jaká doba fixace úrokové sazby je pro vás ideální a navíc můžete porovnat nabídku jednotlivých bank. Další možností je osobní návštěva jednotlivých bank, které vás mohou přímo odkázat na služby jejich hypotečního specialisty. V neposlední řadě se nabízí možnost konzultace u nezávislého finančního poradce. Ten vám na základě vaší aktuální finanční a majetkové situace vypracuje několik návrhů nabídky různých bankovních instituce. Následně s vámi provede analýzu nabídky a poradí s výběrem nejvýhodnější z nich.

Jaké jsou aktuální úrokové sazby? Výši úrokových sazeb přímým způsobem ovlivňuje ČNB. Současná situace na trhu s hypotékami je příznivá pro získání výhodnější úrokové sazby. Ovšem je nutné sledovat i další parametry. Vždy je „něco za něco“. Aktuální sazby samozřejmě platí za splnění určitých podmínek, se kterými je nutné se předem seznámit.